梁涛:建议降低个人养老金准入门槛 优化税收制度安排
原中国银保监会副主席梁涛 主办方供图 中证网讯(记者 欧阳剑环 彭扬)原中国银保监会副主席梁涛12月29日在中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2023》发布式上表示,建议降低个人养老金的准入门槛。 “个人养老金账户要求账户封闭运行,时间跨度长、提取条件严格,灵活性不足。”梁涛表示,部分参加人开户后持观望态度,不愿意或者仅愿意少量缴款,特别是个人养老金实行资金账户强制锁定,封闭运行,只有达到退休年龄、出国境后、丧失劳动能力等情形才能领取,这种方式在强制储蓄、专款专用方面发挥了积极作用。但是对于罹患大病、重大家庭变故等特殊情况考虑的有所不足,一定程度上影响了开户缴存的意愿。尤其是过分强调以加入基本养老保险作为个人养老金开户的前提,限制了一大批灵活就业者参加这个制度。 梁涛建议,适当放宽个人养老金资金账户开户限制,不再以参加基本养老保险作为开立个人养老金账户的前置条件,提升民众参与养老第三支柱的积极性,尽可能将各类收入群体、就业群体,特别是需要保障的灵活就业群体纳入个人养老金制度,不断扩大目标受众。适度提高取用的灵活度,变强锁定为弱锁定,在有效管控的前提下适当增加个人养老金领取的条件,保障参与人在发生重大变故的情况下大额资金的应急需求,增加本人及直系亲属重大疾病、伤残等特殊情况为法定金额全额领取条件,子女读书、赡养老人、偿还债务等情形为部分领取条件,更好地平衡制度的原则性和灵活性,提高账户资金的使用效率。 此外,他还建议,进一步优化税收制度安排。建议通过丰富税收优惠选择,鼓励不同税基群体积极参加个人养老金,凸显制度普惠性。 具体来看,一是探索提供TEE(税后缴费模式)供消费者选择,即在缴费环节征税,领取环节免税。这种模式对于中低收入群体,尤其是免税群体更为友好,这部分人群在试点中也是最需要加强补充养老保险的群体。或是考虑加大财政支出力度,向低收入群体个人养老金账户发放财政补贴,加强低收入群体的养老保障,并借助个人养老金资金账户退休后方能领取的特性,防止资金被挪用、滥用。 二是对于个人所得税的覆盖人群,调增缴费上限,提高年度缴费金额上限,以加大EET模式下税收优惠力度,提高税收递延的激励效应,增加对高收入群体的吸引力。 三是更为灵活地制定税收优惠政策,通过差异化设计引导长期缴费、更多缴费以及更长期限的领取养老金。比如,对于一定年龄的人群,在一定时间内科学设置个人养老金的缴费回溯期,允许在一定程度上追加缴费,加速个人养老金的积累,并配以税收优惠政策,提升大量劳动者的参与积极性。对于选择十年期以上年金的个人,可以免税或者较大税率优惠。 四是对于灵活就业者群体,在允许开办个人养老金的账户下,可以考虑允许灵活就业者按照二三支柱合并的额度给予税收减免。
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